بیمه خودروها در پیچ‌وخم جاده فناوری

به گزارش می متالز، اما فناوری با ارزش افزوده‌ای که تولید می‌کند و امکانات بالایی که ارائه می‌دهد، بدون تردید باعث می‌شود نرخ خودروها نیز افزایش یابد و این باعث افزایش نرخ بیمه خودروها نیز می‌شود. بیمه خودروها از روزگار بسیار دور وجود داشته و براساس قوانین در بسیاری از کشورها هر کس که خودرویی می‌خرد مجبور است خودرویش را بیمه کند تا هنگام تصادف یا خسارت احتمالی کمتر زیان ببیند. اکنون بیمه خودروها با افزایش امکانات فناورانه در حال حرکت به سمت‌وسویی تازه است. بیمه کردن امکانات جدید برای شرکت‌های بیمه درحال‌حاضر کار سختی به‌نظر می‌رسد زیرا تعمیر این امکانات به‌دلیل حساس‌تر بودن، مشکل‌تر به‌نظر می‌آید.جیمز لینچ، مدیر بخش حسابرسی «موسسه اطلاعات بیمه» (Insurance Information Institute) دراین‌باره گفت: «اگر این خودروها آسیبی ببینند، با هزینه‌ای بسیار بیشتر تعمیر می‌شوند زیرا شما نمی‌توانید به مغازه لوازم یدکی بروید و یک قطعه قابل‌تعویض یا تعمیر را از فروشنده بخواهید و جایگزین قطعه آسیب‌دیده کنید.»
درست کردن سپر دیگر مانند گذشته نیست. برای نمونه، تعمیر سپر یک خودرو لوکس مدل ۲۰۱۶ می‌تواند در پایین‌ترین سطح قیمتی در امریکا نزدیک ۳هزارو۵۵۰ دلار تمام شود که این شامل خرید قطعه و هزینه کارگر می‌شود، حال آنکه همان سپر برای مدل قدیمی‌تر همان خودرو یعنی ۲۰۱۴ درمجموع هزار و ۸۴۵ دلار هزینه دارد. تفاوت این دو چیست؟ تفاوت در این است که مدل جدیدتر حسگر فاصله دارد اما در مدل قدیمی‌تر، خبری از این حسگر نیست. در مقایسه قیمتی این دو مدل، هزینه قطعات ۱۳۰ درصد و نیروی کار ۱۸ درصد با هم تفاوت نرخ دارند.ماکسیم ریمان، مدیر بخش محصولات بیمه‌ای شرکت تحقیقات مالی «ValuePenguin» که به مشتریان در گزینش برنامه‌های بیمه‌ای کمک می‌کند، دراین‌باره گفت: «تعمیرهای آسان و کوچک اکنون می‌توانند بسیار پرهزینه‌تر و پیچیده‌تر انجام شوند.»مشتریان اغلب درباره هزینه بیمه هنگام خرید وسیله نقلیه جدید یا دست دوم کم‌کارکرد فکر نمی‌کنند. برای نمونه مشتریانی که به‌دنبال خرید خودرو مدل ۲۰۱۵ هستند و به‌شکل لیزینگی می‌توانند در سال ۲۰۱۸ میلادی (۹۷-۱۳۹۶خورشیدی) آن را خریداری کنند، به این فکر نمی‌کنند که بیمه خودروی‌شان چگونه باشد. حال آنکه در واقع آنها باید برای هزینه‌های بالاتر بیمه که به برخی ویژگی‌های ایمنی پیشرفته خودرو مربوط می‌شود، برنامه‌ریزی کنند.تنها نگاهی گذرا به محل قرار گرفتن برخی حسگرها نشان می‌دهد بیشتر آنها روی سپر یا کنار آینه‌ها قرار گرفته‌اند و این یعنی این حسگرها به‌سادگی می‌توانند آسیب ببینند که این آسیب می‌تواند ناشی یک تصادف وحشتناک یا سپر به سپر شدن ساده باشد. هزینه‌های خودرو یکی از خرج‌های مالی است که باید درباره آنها تصمیم‌گیری شود اما بیمه خودرو داستان جداگانه‌ای دارد؛ از این رو کارشناسان توصیه به بررسی هزینه‌های بیمه پیش از خرید خودرو و نیز مقایسه هزینه‌های بیمه برای مدل‌ها و مصرف‌های گوناگون می‌کنند.نرخ بیمه احتمال دارد در امسال میلادی در سراسر امریکا بالاتر برود. این را پیش‌بینی کارشناسان این صنعت نشان می‌دهد. براساس اعلام شرکت پژوهشی ValuePenguin شاخص نرخ مصرف‌کننده برای بیمه خودرو در این کشور ۲۵/۹ درصد افزایش پیدا کرده که این بیشترین افزایش در مدت ۵ سال از ابتدای سال ۲۰۱۲ (دی ۱۳۹۰) تا ابتدای ۲۰۱۷ (دی ۱۳۹۵) است. در همین بازه زمانی، کل شاخص نرخ مصرف‌کننده ۶/۷درصد بالا رفت.

در سراسر امریکا، ایالت میشیگان به‌دلیل بالاتر بودن نرخ بیمه خودرو نسبت به سایر ایالت‌ها شناخته می‌شود. سازوکار تعیین نرخ بیمه در این ایالت منحصربه‌فرد و بدون خطا است.شرکت‌های گوناگون بیمه در امریکا به‌دلایل گوناگون نرخ بیمه‌ها را بالا می‌برند که به‌گفته موسسه اطلاعات بیمه این کشور، غیر از قطعات گران‌قیمت، دلایلی مانند انحراف به چپ و راست در هنگام رانندگی، افزایش شمار خودروهای رفت‌وآمدکننده در خیابان‌ها در سال‌های بازیابی اقتصادی و سرعت بیشتر در رانندگی به افزایش نرخ بیمه می‌انجامد؛ چنین دلایلی البته از نظر این موسسه قابل‌پذیرش نیست.اکنون میانگین سن وسایل نقلیه در امریکا ۱۱/۶ سال است. بسیاری از افرادی که وسیله نقلیه جدید می‌خرند حتی به این فکر نمی‌کنند که فناوری‌های نو ممکن است صورت‌حساب بیمه‌ای آنها را سنگین‌تر کنند. کارل بروئر، یکی از مدیران شرکت معتبر «کوکس اتوموتیو» (Cox Automotive) دراین‌باره گفت مردم تمایل دارند هزینه‌های بیمه‌ای با پیشرفت فناوری کاهش پیدا کند اما بیمه‌گذاران هنوز باید ارزیابی کنند مصرف‌کنندگان از فناوری‌های جدید چه استفاده‌ای می‌کنند و چه امکاناتی می‌تواند باعث افزایش نرخ‌ها شود.به‌گفته او، برای نمونه، معرفی ترمزهای ضدقفل در دهه ۱۹۸۰ میلادی (۱۳۶۰ خورشیدی) در ابتدای کار الزاما باعث کاهش تصادف‌ها نمی‌شد زیرا برخی رانندگان تمایل داشتند تهاجمی‌تر رانندگی کنند چون این موضوع که ترمز ضدقفل در هر شرایطی می‌تواند جلوی تصادف را بگیرد، ملکه ذهن‌شان شده بود.در ادامه او به شرایط و تصورات کنونی گریزی زد. براساس اظهارات این کارشناس، دلایل حواس‌پرسی در رانندگی از فرستادن پیامک در هنگام رانندگی گرفته تا کار کردن با گوشی و سایر دلایل حواس‌پرتی سنگینی بیشتری به امکانات ایمنی دارند و می‌توانند با همه امکانات پیش‌بینی‌شده برای خودروها همچنان باعث و بانی تصادف‌های دردناک باشند. رانندگانی که توجهی به رانندگی ندارند، حتی با هشدار امکانات فناورانه خودروها نیز واکنش سریعی نشان نمی‌دهند که این منجر به تصادف می‌شود.به‌گفته کارشناسان سامانه‌های پیشرفته فناوری هرچند وقتی نو و دست‌نخورده هستند نشان داده‌اند که توان کاهش آمار تصادف‌ها را دارند اما وقتی تعمیر می‌شوند امکان خطای‌شان بالا می‌رود که براساس آمار، این میزان تا ۲ درصد افزایش پیدا می‌کند.در دنیای فناوری پیچیدگی تعمیرات افزایش می‌یابد زیرا برای نمونه حسگرهایی که روی سپر جلو نصب می‌شوند باید تعمیر شوند و ممکن است پس از تصادف احیا شوند یا نشوند. صنعت بیمه در روزگار کنونی باید هزینه‌های اینچنینی را حساب کند و روی این نوع فناوری‌ها متمرکز باشد تا بتواند خود را با دنیای فناوری همساز کند. در واقع این فناوری‌ها هستند که روی نرخ بیمه‌ها نیز سایه انداخته‌اند. اضافه کردن امکانات فناورانه به خودروهای امروزی بی‌وقفه ادامه دارد و صنعت بیمه نیز چاره‌ای جز هماهنگ شدن با شرایط تازه ندارد.

این احتمال وجود دارد که بسیاری از امکانات پیشرفته ایمنی در بلندمدت باعث زخمی شدن سرنشینان در تصادف‌ها شوند. بنابراین هزینه‌های تعمیر یا جایگزینی آنها اکنون نسبی است و نمی‌توان درباره‌شان با قطعیت سخن گفت.
منبع: Freep.com