آمادگی صنعت بیمه برای فروش بیمه های آتش سوزی

سوهانی گفت : بیمه آتش سوزی یا حریق درگروه بیمه نامه های اموال تقسیم بندی می شود وتابع اصل غرامت است.  بدین معنی که درابتدای دوره با تعیین ارزش اموال مورد بیمه ، حداکثر تعهد بیمه گر یا شرکت بیمه نیز معین می شود .

وی افزود : البته علاوه براصل غرامت بیمه حریق تابع اصول نفع بیمه ای وحسن نیت است . براساس نفع بیمه ای بین بیمه گذار وبیمه گر باید یک رابطه نفع  وبهره اقتصادی وجود داشته باشد.

به عنوان مثال ؛ فردی نمی تواند خانه دیگری را بیمه کند تا درصورت وقوع حادثه ازدریافت خسارت آن نفع ببرد .لذا رابطه بیمه کننده یا بیمه گذار باید با اموا ل بیمه شده منطقی وتعریف شده باشد. ازقبیل مالکیت، مالکیت محدود راهن ومرتهن، مالک ومستاجر،مسئولیت قانونی. امین. وصی وقیم و...

این کارشناس بیمه خاطر نشان کرد : اصل حسن نیت هم اشاره دارد ، طرفین یعنی بیمه گذار وبیمه گر که شرکت بیمه باشد، باید کلیه اطلاعات لازم دررابطه با مورد بیمه را دراختیار یکدیگر قراردهند واگر احیانا درطول مدت اعتبار بیمه نامه تغییری ازنظر میزان خطر یا مالکیت و... به وجود آمد به اطلاع طرف دیگر رسانده شود.

سوهانی  ادامه داد : به طور خیلی مختصر ومفید بیمه حریق ، توافقی بین بیمه گر وبیمه گذار درقالب قراردادی به نام بیمه نامه که طی آن شرکت بیمه درقبال دریافت وجهی که حق بیمه نامیده می شود، متعهد می شود ، زیانهای مالی بیمه گذار یابیمه کننده را درمقابل خطراتی که دربیمه نامه قیدشده وبیمه گر آنها راپذیرفته جبران وپرداخت کند.بیمه آتش سوزی خسارات وارده به اموال منقول وغیرمنقول همانند اثاثیه وتجهیزات لوازم وملزومات، ماشین الات ،تاسیسات،موجودی ها وساختمان و...راجبران می کند .

وی تصریح کرد :  بیمه آتش سوزی دارای انواع مختلفی ازجمله بیمه واحدهای مسکونی، بیمه مرکز صنعتی که شامل تمامی کارخانجات صنایع غذایی وآشامیدنی ،دخانیات ،نساجی ،پوشاک،چرم، چوب،کاغذ،مقوا، چاپ وصحافی، شیمیایی،.محصولات کانی غیرفلزی،فلزات اساسی وصنایع متفرقه می شود که هریک از موارد یادشده دارای نرخ وشرایط خاص خود است.

سوهانی بیان داشت : بیمه مراکز غیرصنعتی وانبارها شامل واحدهای تجاری،اداری،آموزشی ،خدماتی وانبارها می شود وطیف بسیار وسیعی ازمشاغل واصناف دراین گروه قرار می گیرد و به تبع هریک دارای نرخ وشرایط خاص خود خواهدبود که بطور مشخص تعیین و دراختیارشرکت های بیمه قرارگرفته است.

وی اظهار داشت   : درهرقرارداد یابیمه نامه بخش هایی وجود دارد که صرف نظر از نوع بیمه نامه باید ارزش آنها تعیین ودربیمه نامه قید شود . لازم بذکراست درملاقات اول بیمه گذار یا متقاضی بیمه با شرکت بیمه ابتدا یک فرم که بعنوان فرم پیشنهاد بیمه گذار است ارائه وتوسط طرفین باتفاق تکمیل می شود. دراین فرم ضمن تعیین نوع بیمه نامه ارزش ساختمان ( فقط ارزش اعیانی وبدون درج قیمت حق الامتیازهایی مانند اشتراکات اب .گاز.تلفن .و...)وارزش اموال ودارایی ها مانند اثاثیه وتاسیسات واحیانا دربیمه نامه صنعتی یا تجاری موجودی کالا ومواد اولیه وماشین الات وغیره نیز طی یک لیست بطور جداگانه تعیین و بعداز تایید بیمه گذار دربیمه نامه درج می شود.

کارشناس رسمی دادگستری افزود  : بطورمشخص دربیمه نامه ارزش اعیانی ساختمان ، ارزش لوازم وملزومات یا اثاثیه  ودربیمه نامه های صنعتی ومراکزغیرصنعتی ارزش ماشین الات وتاسیسات وموجودی ها باید قید شود.  نکته ای که در مورد ارزش اموال باید درنظر گرفته شود بهتر است ارزش روز آن تعیین ودربیمه نامه قیدشود زیرا درزمان وقوع خسارت  می تواند مورد مناقشه بیمه گذار وبیمه گر قراربگیرد که معمولا درمحاکم قضایی با این نوع پرونده ها روبرو هستیم . اگر ارزش کمتر از قیمت روز تعیین شده باشد خسارت پرداختی به همان نسبت کمتر  خواهد بود واگر فرضا بیش از ارزش واقعی وروز ان تعیین ودربیمه نامه قید شده باشد باز مبنای محاسبه شرکت های بیمه مقایسه با ارزش روز است وبیشتراز راپرداخت نخواهند کرد.

پوشش های بیمه نامه

وی اضافه کرد  : دربیمه نامه حریق خطرات یاریسک ها به خطرات اصلی وفرعی تقسیم بندی شده است . البته خطرات اصلی که شامل حریق انفجاروصاعقه است، یکجا فروخته می شود وقابل تفکیک نیست اما خطرات فرعی که شامل زلزله، سیل، طوفان،گردباد،ضایعات ناشی ازبرف وباران وسنگینی برف،سقوط احتمالی اشیاء پرنده مانند هواپیما وهلیکوپتر و...شکست شیشه دزدی باشکست حرز و.... بطور جداگانه توسط بیمه گذار انتخاب وسپس این پوشش ها دربیمه نامه قید خواهدشد.

لازم بذکر است درحال حاضر بیمه نامه های آتش سوزی مسکونی با ارزش معین  توسط بیمه ها آماده فروش وعرضه به مشتریان است . این نوع بیمه نامه ارزش ساختمان وارزش اثاثیه ازقبل وباگزینه های متعدد تعیین وپس از انتخاب بیمه گذار سریعا بیمه نامه براساس همان ارزش انتخابی با حق بیمه معین صادر وتحویل می  شود . دراین حالت که هدف تسهیل درفروش وکاهش حق بیمه است مشتری ازبین گزینه های ارزش تعیین شده موردی که با وضعیت او سازگاراست انتخاب واعلام می کند.