به‌دنبال ارتقای ترکیب پرتفوی خود هستیم

به گزارش می متالز، روند رشد در صنعت بیمه همواره به صورت پلکانی بوده است که بیمه کارآفرین نیز تابع این رشد، فعالیت خود را دنبال می‌کند. هر بیمه نامه این شرکت می‌تواند به عنوان یک قرار داد توسعه بخش محسوب شود که در نهایت باعث ارتقای سطح کمی شود، از سوی دیگر توسعه شرکت بیمه کار آفرین بر اساس ارائه خدمات صادقانه برای رضایت مشتریان است، این موضوع برای ما از فروش بیمه نامه‌های جدید، ارزش بالاتری دارد و توسعه کیفی ما را به دنبال خواهد داشت.

مطالب مذکور بخشی از صحبت‌های عبدالمحمود ضرابی، مدیر عامل بیمه کارآفرین است، فرصتی فراهم شد تا با وی پیرامون برخی مسائل صنعت بیمه گفت‌وگویی انجام دهیم که در ادامه می‌خوانید.

پیشینه صنعت بیمه چیست؟

سابقه صنعت بیمه به حدود 85 سال قبل در ایران بر می‌گردد قبل از تاسیس شرکت‌های بیمه داخلی، شرکت‌های انگلیسی و روسی فعالیت می‌کردند. اما در سال 1314 بموجب قانون تصمیم بر این گرفته شد که یک شرکت بیمه ای ایرانی به نام بیمه ایران تاسیس شود. با توجه به اینکه بیمه داخلی در کشور وجود نداشت، استقبال بی نظیری از فعالیت این شرکت بیمه ای صورت گرفت و این استقبال کم نظیر مردم، باعث جاافتادن بیمه ایرانی کمتر از یک سال شد. قانون بیمه مصوب سال 1316 با توجه به جامعیتی که دارد هنوز نیز از آن استفاده می‌شود، البته در برخی مواقع با توجه به پیشرفت‌هایی که رخ داده، اصلاحاتی صورت گرفته اما اساس قانون تغییری نکرده است. شرکت بیمه زیر مجموعه وزارت دارایی قرار گرفت و اهمیت آن در حدی بود که مدیر عامل را هیأت وزیران تعیین می‌کرد. نقش این شرکت در اقتصاد کاملا مشخص و تاثیر‌گذار بود این روند تا جایی ادامه یافت که اجازه تاسیس بیمه‌های خصوصی داده شد. پس از انقلاب و در سال 1358 بود که شرکت‌های بیمه خصوصی به موجب قانون ملی اعلام شد و حدود 12 شرکت بیمه بتدریج ادغام شدند و فعالیت شرکت و نمایندگان بیمه گران روس و انگلیسی متوقف شد. سال 1380 قانون بیمه‌های خصوصی تدوین و تصویب شد و فصل جدیدی از همکاری بانک‌ها با بیمه ها آغاز شد. بیمه کارآفرین هم جز اولین بیمه‌های خصوصی است که دارای 15 سال سابقه فعالیت است. البته در این روند چهار بیمه خصوصی همزمان مجوز فعالیت در یافت کردند که بیمه کارآفرین اولین شرکت بود. هم اکنون حدود 29 شرکت بیمه ای وجود دارد که 25 شرکت به صورت مستقیم در کشور فعال و چند شرکت در مناطق آزاد و در شرکت بیمه اتکایی در بازار بیمه ای کشور فعال هستند.

بیمه کار آفرین با چه محصول خاصی وارد صنعت بیمه شده است؟

بیمه عمر یکی از بارز ترین محصولات برای صنعت بیمه است. زمان تاسیس بیمه کارآفرین ضریب نفوذ بیمه عمر و سرمایه‌گذاری بسیار پایین بود. اما هم اکنون اکثر بیمه‌ها این محصول را با عناوین مختلف مانند بیمه «عمر وسرمایه‌گذاری «، «بیمه عمر و پس انداز»، «بیمه عمر و تأمین آتیه» و... به بازار عرضه می‌کنند. البته بیمه‌های عمر نسبت به گذشته با پیشرفت‌های قابل توجهی روبرو شده است. لازم به ذکر است در سال 96 بیشتر از 52 درصد پرتفوی بیمه کارآفرین به بیمه های عمر و سرمایه‌گذاری اختصاص داشته است.

چه برنامه ای برای توسعه بازار بیمه عمر و سرمایه‌گذاری خود دارید؟

قرار است پوشش‌ها و شرایط متنوع تری به بیمه عمر و سرمایه‌گذاری اضافه شود تا بیمه‌گذاران از برند بیمه کارآفرین رضایت بیشتری داشته باشند تا بتوانیم در صنعت بیمه موفقیت‌های بیشتری بدست آوریم احتمالا تا پایان سال جاری از این طرح رونمایی خواهد شد.

صنعت بیمه با چه مشکلاتی روبرو است؟

برخی از مدیران عامل بیمه‌ها قوانین قدیمی صنعت بیمه را مشکل اصلی عدم پیشرفت این صنعت می‌دانند و مشکلات متعددی را بیان می‌کنند. اما به عقیده بنده این قوانین و مقررات، اساس منطقی و جامعی دارند و ما می‌توانیم با این قوانین در شرایط سخت اقتصادی هم پیشرفت کنیم. بیمه‌ها باید با ارائه گزینه‌های نوین نفوذ بیشتری میان اقشار مختلف جامعه داشته باشند و مردم را از مزایای صنعت بیمه آگاه کنند. یکی از چالش‌های اصلی صنعت بیمه، بیمه شخص ثالث است زیرا علاوه به هزینه‌های جاری این رشته، تمام شرکت‌ها حدود 23 درصد از حق بیمه را به عنوان کسورات به صندوق تأمین خسارت‌های بدنی، وزارت بهداشت و درمان آموزش پزشکی و نیروی انتظامی پرداخت می‌کنند. همچنین حق بیمه‌ها با خسارت‌ها نسبت متناسبی ندارند، حق بیمه‌ها حداقل 30 درصد پایین تر از مبالغ خسارتی است که پرداخت می‌شود در صورتی که باید حداقل 30 درصد بالاتر باشد. در سایر رشته‌ها شورای عالی بیمه اجازه داده است که شرکت‌های بیمه نرخ فنی را تعیین کنند اما در رابطه با بیمه شخص ثالث، چون مردم ذی نفع هستند نرخ حق بیمه از سوی دولت مشخص می‌شود اما دیه را قوه قضاییه که هر سال هم افزایش می‌یابد بدون توجه به افزایش سالانه دیه توسط قوه قضاییه، به همین علت شرکت‌های بیمه ضررهای زیادی متحمل می‌شوند. بیمه مرکزی با وجود مخالفت با این روش نرخ دهی، نمی تواند اقدامی کند.

با توجه به زیانده بودن بیمه ثالث چه سهمی از پرتفوی بیمه کارآفرین به این رشته اختصاص یافته است؟

سهم بیمه شخص ثالث و سر نشین حدود 20 درصد از کل پرتفوی شرکت است اما باز هم سیاست‌هایی برای گزینش ریسک‌های مناسب تر را در دستور کار قرار داده‌ایم، که اثر این سیاست‌گذاری در پرتفوی سال 98 هویدا خواهد شد.

آیا تغییری در ترکیب پرتفوی بیمه شما در سال جاری ایجاد می‌شود؟

صنعت بیمه همیشه با رشد پله کانی روبرو است که ما هم تابع این رشد هستیم اما رشد کمی دو رشته بیمه درمان و شخص ثالث ممکن است که در عملکرد بیمه گری هر شرکت بیمه ای که تاثیر منفی داشته باشد، به لحاظ مشکلات اقتصادی، بیمه‌های باربری(حمل و نقل) خواهان کمی دارد، بیمه‌های مهندسی به علت رکود شدید بخش ساخت و ساز هم متقاضی خیلی کمی دارد ولی همچنان در پرتفوی ما لحاظ شده است، ما در سال جدید به دنبال ارتقای ترکیب پرتفوی خود هستیم.

با توجه به اعمال دوباره تحریم به نظرتان صنعت بیمه با چه چالش‌هایی مواجه خواهد شد؟

اعمال دوباره تحریم‌ها و تاثیر آن بر اقتصاد را کمتر کسی می‌تواند نفی کند باید گفت بانک، بیمه و بازار سرمایه بخش‌های مهم و متصل به هم در اقتصاد هستند که هر کدام از این بازارها تحت تاثیر اقدامات سیاسی و اعمال تحریم‌ها قرار می‌گیرد قطعا صنعت بیمه هم در این بازار قرار دارد و از تحریم‌ها متاثرخواهد شد به طور مثال دسترسی به پوشش های اتکایی مشکل تر از گذشته خواهد بود.

خسارت پرداختی شرکت‌ها در سال گذشته نسبت به سال 95 افزایش یافته با توجه به اینکه حق بیمه‌ها چندان تغییر نکرده است،صنعت بیمه تا چه اندازه از این موضوع متضرر می‌شود؟

طبیعتا زمانی که گرانی وارد جامعه می‌شود همه بخش‌ها را درگیر می‌کند، به طور مثال بیمه شخص ثالث که با افزایش نرخ دیه(خسارت جانی) از سوی قوه قضاییه رو به‌رو است و با افزایش قیمت منظم هر سال مواجه است، دیگری مربوط به خسارت مالی نظیر گران شدن قطعات خودرو است یعنی حق بیمه ثابت است اما میزان خسارت افزایش یافته که طبیعتا همراه با زیان است.

پیش بینی شما از عملکردتان در سال جاری چیست؟

سود آوری یا زیان دهی شرکت کاملا به شرایط اقتصادی بستگی دارد اما هنوز تا پایان سال زمان زیادی مانده، اگر اقتصاد یک کشور رونق داشته باشد بیمه هم جز اولویت‌های یک جامعه است اما زمانی که وضعیت معیشت مردم سخت باشد و رکود اقتصادی حاکم بر جامعه باشد، قطعا بیمه از اولویت حذف می‌شود، هم اکنون مردم درگیر برطرف کردن نیازهای اولیه خود هستند گرچه بیمه یک نیاز اساسی است اما از اولویت اصلی زندگی مردم ما در حال حذف شدن یا نزول به رده های پایین تر است. بنابراین هیچ پیش بینی از میزان سود آوری در سال جاری نمی توان کرد.

با توجه به قرار دادهایی مانند گمرک که زیان زیادی برای بیمه شما داشته آیا تغییراتی در روند عقد قراردادهای گروهی صورت گرفته است؟

اینکه قرار داد بیمه با گمرک زیان‌ده بوده را تایید نمی‌کنم نه اینکه شرکت‌های بیمه با سود روبرو شده باشند ولی اما دچار زیان هم نشدند در این باره چند شرکت بیمه‌ای با گمرک قرار داد داشته اند و مانند هر بیمه‌نامه‌ای که ممکن است با خسارت مواجه شود، این قرارداد نیز دچار خسارت شده است، خسارت‌های ادعایی گمرک با خسارت‌های بیمه ای متفاوت است، زمانی که ادعای خسارت اعلام شد با تحلیل کارشناسانه متوجه شدیم بخش عمده ای از این خسارت غیر واقعی بوده است و چنین بزرگنمایی صحیح نیست.

سخن پایانی

انعقاد هر بیمه نامه و افزایش بیمه‌گذاران بیمه کارآفرین باعث ارتقای کمی پرتفوی شرکت می‌شود از سوی دیگر توسعه کیفی شرکت بر اساس ارائه خدمات با کیفیت حاصل می‌شود با توجه به ماموریتی که برای خود در نظر داریم رضایت مشتریان و ذی نفعان برای ما بسیار حائز اهمیت است و در مقام مقایسه، توسعه کیفی برای ما از اهمیت بالاتری نسبت به توسعه کمی برخوردار است.